{"id":118930,"date":"2020-10-20T08:36:21","date_gmt":"2020-10-20T08:36:21","guid":{"rendered":"https:\/\/lplawyersfirm.com\/an-overview-of-the-european-legislations-governing-the-financial-sector\/"},"modified":"2023-03-25T16:55:57","modified_gmt":"2023-03-25T16:55:57","slug":"ein-ueberblick-ueber-die-europaeische-gesetzgebung-fuer-den-finanzsektor","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/lplawyersfirm.com\/de\/ein-ueberblick-ueber-die-europaeische-gesetzgebung-fuer-den-finanzsektor\/","title":{"rendered":"Ein \u00dcberblick \u00fcber die europ\u00e4ische Gesetzgebung f\u00fcr den Finanzsektor"},"content":{"rendered":"<blockquote><p><em><i>Ein \u00dcberblick \u00fcber die europ\u00e4ische Gesetzgebung f\u00fcr den Finanzsektor<\/i><\/em><\/p><\/blockquote>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u><b>Autor:<\/b><\/u><\/strong><em><i> Herr Charalambos Papasavvas<br \/>\n<\/i><\/em><em><i>Mitgr\u00fcnder der Flywit Corporation Ltd<br \/>\n<\/i><\/em><em><i>Gr\u00fcnder des Neocourses Innovation Center<\/i><\/em><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u><b>Rechtlicher Rahmen der Europ\u00e4ischen Union<\/b><\/u><\/strong><\/p>\n<p>Es gibt eine Reihe von EU-Rechtsvorschriften zur Regulierung des Bankensektors, die darauf abzielen, strengere aufsichtsrechtliche Anforderungen f\u00fcr Banken zu schaffen. Die Bankenaufsicht und -abwicklung zu erm\u00f6glichen, ausfallende Banken zu verwalten und Einleger zu sch\u00fctzen. Diese Ma\u00dfnahmen werden als einheitliches Regelwerk bezeichnet.<\/p>\n<p>Zu den EU-Rechtsvorschriften f\u00fcr aufsichtsrechtliche Anforderungen an Banken geh\u00f6ren:<\/p>\n<ul>\n<li>Die Eigenkapitalrichtlinie IV (CRD IV): Sie besteht aus Aufsichtsvorschriften f\u00fcr Banken und Wertpapierfirmen. CRD IV besteht aus zwei Komponenten: der Eigenkapitalrichtlinie 2013\/36\/EU (CRD) und der Eigenkapitalverordnung 575\/2013 (CRR). CRD IV enth\u00e4lt Anforderungen an die Qualit\u00e4t und Quantit\u00e4t des Eigenkapitals, Liquidit\u00e4ts- und Leverage-Anforderungen, Regeln f\u00fcr das Gegenparteirisiko, Standards f\u00fcr ein antizyklisches Kapitalpolster und Kapitalpuffer. Delegierte Verordnung (EU) 2015\/61 der Kommission: eine erg\u00e4nzende Verordnung zur Verordnung (EU) 575\/2013 \u00fcber die Liquidit\u00e4tsdeckungsquote (LCR).<\/li>\n<li>Verordnung (EU) 2019\/876 (CRR2): eine \u00c4nderung der Verordnung (EU) 575\/2013 der CRD IV in Bezug auf die Leverage Ratio, die Net Stable Funding Ratio, das Gegenparteirisiko, das Marktrisiko, die Engagements gegen\u00fcber zentralen Gegenparteien sowie die Melde- und Offenlegungspflichten.<\/li>\n<li>Basel III: Die vom Basler Ausschuss f\u00fcr Bankenaufsicht entwickelte Basel-III-Vereinbarung und ihr Durchf\u00fchrungsgesetz in Europa zielen darauf ab, die Widerstandsf\u00e4higkeit des Bankensektors zu verbessern. Basel III umfasst eine Reihe von Regulierungs-, \u00dcberwachungs- und Risikobewertungsma\u00dfnahmen, um die F\u00e4higkeit des Bankensektors zur Bew\u00e4ltigung finanzieller und wirtschaftlicher Schocks zu st\u00e4rken. Die Verpflichtung der EU zu Basel III begann im Juli 2017 mit der Durchsetzung des CRD IV-Pakets.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Die Bankenaufsicht und -abwicklung wird durch die Verordnung \u00fcber den einheitlichen Aufsichtsmechanismus (Single Supervisory Mechanism Regulation, SSMR) und die Verordnung \u00fcber den einheitlichen Abwicklungsmechanismus (Single Resolution Mechanism Regulation, SRMR) geregelt. Die Richtlinie \u00fcber die Sanierung und Abwicklung von Banken (BRRD) legt die Regeln f\u00fcr den Umgang mit ausfallenden Banken fest. Die Richtlinie \u00fcber Einlagensicherungssysteme (DGSD) bietet Versicherungsschutz f\u00fcr Einleger innerhalb des Euroraums.<\/p>\n<p>Die oben genannten Verordnungen und Richtlinien sollen die Gesch\u00e4fte der traditionellen Bankinstitute regeln. Ihre Anwendbarkeit und Wirksamkeit bei der Regulierung von FinTech-Unternehmen, die traditionelle Bankdienstleistungen anbieten, ist eine Forschungsfrage, die im Rahmen dieser Arbeit untersucht werden soll.<\/p>\n<p><strong><b>\u00a0<\/b><\/strong><\/p>\n<p><strong><b><u>Fintech-L\u00f6sungen und ihr Verh\u00e4ltnis zu traditionellen Bankdienstleistungen<\/u><\/b><\/strong><\/p>\n<p>FinTech ist dabei, den Finanzsektor durch eine Vielzahl innovativer L\u00f6sungen radikal umzugestalten. Das Hauptmerkmal von FinTech-L\u00f6sungen ist die starke Abh\u00e4ngigkeit von Technologie, die zu effizienteren Finanzprozessen, niedrigeren Preisen, mehr Flexibilit\u00e4t und der Ansprache neuer Kundensegmente f\u00fchrt. Die Verbreitung von FinTech im Finanzsektor l\u00e4sst sich in eine Reihe von L\u00f6sungskategorien einteilen, darunter:<\/p>\n<ul>\n<li>Zahlungsl\u00f6sungen: Ein wichtiger Wachstumsfaktor f\u00fcr FinTech-Zahlungsl\u00f6sungen ist das exponentielle Wachstum von Business-to-Customer (B2C) E-Commerce-Transaktionen. eWallet-L\u00f6sungen wie Paypal dominieren die Fintech-Zahlungskategorie. Kryptow\u00e4hrungstransaktionen sind eine weitere wichtige Methode f\u00fcr den Online-Zahlungsverkehr. Solche Zahlungsmethoden und -transaktionen erm\u00f6glichen es den Parteien, einander schnell und kosteng\u00fcnstig Geld zu senden, ohne direkt mit Banken interagieren zu m\u00fcssen. Zahlungsl\u00f6sungen, die Business-to-Business (B2B) unterst\u00fctzen, entstehen ebenfalls mit der Forderung nach spezialisierteren Systemen, um eine h\u00f6here Rentabilit\u00e4t zu erzielen. Ein mit dem B2B-Zahlungsverkehr verbundener Dienst ist die elektronische Rechnungsstellung, die den Zahlungsprozess beschleunigen, Betrug reduzieren und reibungslose Transaktionen in der Lieferkette unterst\u00fctzen kann.<\/li>\n<li>Crowdfunding-Plattformen: werden im Finanzsektor immer beliebter. Crowdfunding ist eine Finanzierungsform, die die Geldbeschaffung \u00fcber das Internet unterst\u00fctzt und verschiedenen Zwecken dienen kann. Dazu geh\u00f6rt das spendenbasierte Crowdfunding, bei dem die \u00d6ffentlichkeit Geld f\u00fcr ein bestimmtes Projekt spendet. Beim eigenkapitalbasierten Crowdfunding (Crowdinvesting) erh\u00e4lt der Geldgeber Anteile und m\u00f6gliche zuk\u00fcnftige Gewinne aus den finanzierten Projekten. Beim kreditbasierten Crowdfunding (Crowdlending) erwartet der Geldgeber eine R\u00fcckzahlung des finanzierten Betrags.<\/li>\n<li>Beteiligungsfinanzierung: FinTech-<wbr \/>Finanztechnologieunternehmen machen die Eigenkapitalfinanzierung f\u00fcr Start-ups leichter zug\u00e4nglich und einfacher. Zus\u00e4tzlich zum eigenkapitalbasierten Crowdfunding-Modell bringen FinTech-Unternehmen akkreditierte Investoren mit gepr\u00fcften Start-ups zusammen. Der gesamte Prozess der Eigenkapitalfinanzierung wird praktisch online abgewickelt, was schnelle und vereinfachte Finanzierungstransaktionen erm\u00f6glicht.<\/li>\n<li>Consumer Banking (Privatkundengesch\u00e4ft): Hierbei handelt es sich um Fintech-L\u00f6sungen, die pers\u00f6nliche Finanzdienstleistungen f\u00fcr einzelne Verbraucher \u00fcber das Internet und mobile Apps anbieten. Dazu geh\u00f6ren Giro- und Sparkonten, Privatkredite und Kreditkarten. Fintech-Verbraucherbanken stellen eine attraktive Alternative zu traditionellen Banken dar, da die Verbraucher hohe Geb\u00fchren vermeiden k\u00f6nnen. Fintech-Verbraucherbanken zielen in der Regel auf Verbraucher ab, die keine Bankverbindung haben und keine Kreditkarte erhalten k\u00f6nnen. Dazu geh\u00f6rt auch die Bereitstellung von Prepaid-Karten f\u00fcr Kunden.<\/li>\n<li>Die F\u00e4higkeit von FinTech-Verbraucherbanken, ein Online-Kundenerlebnis zu bieten, das auf die spezifischen Bed\u00fcrfnisse des Kunden zugeschnitten werden kann, erh\u00f6ht die Attraktivit\u00e4t solcher L\u00f6sungen.<\/li>\n<li>Pers\u00f6nliches Finanzmanagement: In der traditionellen Bankumgebung beraten Finanzberater die Kunden in Bezug auf ihre pers\u00f6nlichen Finanzen, in der Regel in pers\u00f6nlichen Gespr\u00e4chen. Die Kunden verwenden in der Regel Software-Tools wie Tabellenkalkulationen, um den \u00dcberblick \u00fcber ihre Finanzen zu behalten. Derzeit gibt es jedoch viele FinTech-L\u00f6sungen, die versuchen, das gesamte pers\u00f6nliche Finanzmanagement f\u00fcr Verbraucher zu digitalisieren. Sie bieten pers\u00f6nliche Finanzberatung und Budgetierungsfunktionen sowie zielgerichtete Sparprodukte. Solche Produkte k\u00f6nnen gut mit Kredit-, Versicherungs- und Anlagedienstleistungen integriert werden. Die Dienstleistungen k\u00f6nnen an die spezifischen finanziellen Ziele des Verbrauchers angepasst werden.<\/li>\n<li>Robo-Advisors: Hierbei handelt es sich um Softwareprogramme, die auf der Grundlage von Kundeninformationen Anlageberatung anbieten. Robo-Advisors nutzen in der Regel Datenanalyse, k\u00fcnstliche Intelligenz und maschinelle Lernverfahren. Sie bieten eine viel billigere Alternative zu menschlichen Verm\u00f6gensberatern und k\u00f6nnen Interessenkonflikte vermeiden, die sich negativ auf den Sektor auswirken.<\/li>\n<li>Internationaler Geldtransfer: Der Devisenmarkt und der internationale Zahlungsverkehr haben stark von FinTech-L\u00f6sungen profitiert. Aufgrund der fehlenden Markttransparenz konnten die traditionellen Banken bei Devisentransaktionen hohe Gewinnspannen durchsetzen. Da die Banken nicht verpflichtet sind, ihre Geb\u00fchren offenzulegen, haben sie diese Geb\u00fchren in den Wechselkursen versteckt, die sie ihren Kunden in Rechnung stellen. FinTech-Unternehmen haben einen transparenteren, technologiebasierten Ansatz gew\u00e4hlt, bei dem internationale \u00dcberweisungen und Devisengesch\u00e4fte zu wesentlich niedrigeren Preisen angeboten werden.<\/li>\n<li>Versicherung: FinTech-Unternehmen haben auch Versicherungsl\u00f6sungen angeboten. Durch den Einsatz von Technologien wie mobilen Apps zielen FinTech-<wbr \/>Versicherungsunternehmen auf Kunden ab, die von den traditionelleren Versicherungsinstituten unterversorgt sind. Es wird eine Vielzahl von FinTech-<wbr \/>Versicherungsgesch\u00e4ftsmodellen verfolgt, darunter Peer-to-Peer-Versicherungen, Vergleichsseiten und kurzfristige Versicherungsprogramme.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u><b>Zeitvorsprung durch die Digitalisierung?<\/b><\/u><\/strong><\/p>\n<p>Die meisten traditionellen Banken sehen in der Digitalisierung den Weg der Zukunft. FinTech-L\u00f6sungen basieren in hohem Ma\u00dfe auf IT-Technologien und k\u00f6nnen f\u00fcr traditionelle Gesch\u00e4ftsbanken von gro\u00dfem Nutzen sein, um Wettbewerbsvorteile zu sichern und eine st\u00e4rker IT-gest\u00fctzte Strategie f\u00fcr die Bereitstellung von Dienstleistungen zu verfolgen. Dazu geh\u00f6rt auch die Nutzung spezialisierter FinTech-Dienstleistungen f\u00fcr bestimmte Teile der Wertsch\u00f6pfungskette bei der Zahlungsabwicklung und der Finanzierung der Lieferkette. Weniger regulierte und leicht einzuf\u00fchrende FinTech-Dienste wie die automatisierte elektronische Rechnungsstellung und Zahlungen k\u00f6nnen \u00fcbernommen werden. Niedrige Kosten sind ein weiteres Merkmal von FinTech-L\u00f6sungen, das sich traditionelle Banken zunutze machen k\u00f6nnen. So werden zum Beispiel internationale Geldtransferdienste von FinTech um 80 % billiger angeboten als traditionelle Angebote.<\/p>\n<p>Der Wegfall der Notwendigkeit physischer Vertriebskan\u00e4le f\u00fchrt zum Kostenvorteil von FinTech-Einstellungen. Dies erm\u00f6glicht die Weitergabe erheblicher Kosteneinsparungen an die Kunden und hilft die Servicezeit zu reduzieren. Die Gesch\u00e4ftsbanken erkennen, dass das Ende des Bankgesch\u00e4fts, das \u00fcber den physischen Vertrieb abgewickelt wird, gekommen ist. Sie erkennen, wie wichtig es ist, Dienstleistungen in einem nahtlosen, onlinebasierten und anpassbaren Kundenerlebnis. Unabh\u00e4ngige Angebote von FinTech-Unternehmen f\u00fcr den physischen Vertrieb k\u00f6nnen den Banken die M\u00f6glichkeit bieten, die Erfahrungen ihrer Kunden in Bezug auf Kan\u00e4le und Produkte zu differenzieren. Partnerschaften mit FinTech-Unternehmen k\u00f6nnen es Banken erm\u00f6glichen, flexible und hochmoderne IT-Architekturen zu nutzen, um Echtzeit-Operationen, kurze Servicezeiten und hohe Serviceverf\u00fcgbarkeit zu unterst\u00fctzen.<\/p>\n<p>FinTech-Angebote k\u00f6nnten es traditionellen Banken erm\u00f6glichen, unterversorgte Kundensegmente zu erreichen. Dazu geh\u00f6ren Kunden mit niedriger Bonit\u00e4t, denen der Zugang zu herk\u00f6mmlichen Finanzangeboten normalerweise verwehrt bleibt. Flexible Kreditpr\u00fcfungsmodelle, die von FinTech-L\u00f6sungen genutzt werden, erm\u00f6glichen es, Kunden zu bedienen, deren Finanzdaten nicht den traditionellen Modellen entsprechen. Andere Kundensegmente, die FinTech-Angebote attraktiv finden, sind die Generation von 1980 &#8211; 1990 und kleine Unternehmen. Diese Generationen k\u00f6nnen zum Beispiel automatisierte Software menschlichen Beratern vorziehen. Gesch\u00e4ftsbanken k\u00f6nnen von FinTech-Partnerschaften profitieren, um ihren Marktanteil in Kundensegmenten zu erh\u00f6hen, die kostensensibel sind, eine Fernbetreuung bevorzugen und offen f\u00fcr innovative Finanzangebote sind. Starke Datenanalysel\u00f6sungen, die von FinTech-Unternehmen angeboten werden, k\u00f6nnten in Verbindung mit der betr\u00e4chtlichen Menge an Kundendaten, \u00fcber die Gesch\u00e4ftsbanken verf\u00fcgen, das Angebot von Dienstleistungen erm\u00f6glichen, die in Bezug auf die Preisgestaltung und die Bereitstellung von individuell zugeschnittenen Dienstleistungen besser auf die Anforderungen und Erwartungen der Kunden zugeschnitten sind.<\/p>\n<p>Ein wichtiger Aspekt von FinTech ist die Datenanalytik und die innovative Nutzung von Daten. So k\u00f6nnen Finanzinstitute mit neuen Modellen zur Kreditw\u00fcrdigkeitspr\u00fcfung experimentieren, die nicht nur auf Finanzdaten, sondern auch auf dem pers\u00f6nlichen Profil des Kunden und Daten aus sozialen Medien beruhen. Fortgeschrittene Big-Data-Analysen, die von FinTech-L\u00f6sungen angeboten werden, k\u00f6nnen Kundenbed\u00fcrfnisse dynamisch verstehen, die besten Aktionen vorhersagen und Finanzdienstleistungen \u00fcber neue Vertriebskan\u00e4le wie Mobiltelefone und Wearables anbieten. Die Datenanalyse kann auch bei der Kundenakquise, -bindung und -treue eine wichtige Rolle spielen. Angesichts des zunehmenden Wettbewerbs, nicht nur durch andere Banken, sondern auch durch nicht-traditionelle Finanzunternehmen, k\u00f6nnen Banken die fortschrittliche Datenanalytik von FinTech nutzen, um ihre Marketingf\u00e4higkeiten zu verbessern. Die Verfolgung einer digitalen Marketingstrategie und die Nutzung von Instrumenten, die denen von E-Commerce-Unternehmen \u00e4hneln, sind f\u00fcr den kontinuierlichen Erfolg des Bankensektors von entscheidender Bedeutung.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><strong><u><b>Unser Ansatz und Fazit<\/b><\/u><\/strong><\/p>\n<p>FinTech-Innovationen m\u00fcssen von traditionellen Banken eher als Chance und nicht als St\u00f6rfaktor gesehen werden. Die Agilit\u00e4t, die technologischen Merkmale und die Anziehungskraft auf wesentliche Kundensegmente m\u00fcssen von den Banken bei der Gestaltung ihrer k\u00fcnftigen Strategien ber\u00fccksichtigt werden.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Proactively envisioned multimedia based expertise and cross-media growth strategies. Seamlessly visualize quality intellectual capital without superior collaboration and idea-sharing. Holistically pontificate installed base portals after maintainable products. 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